“En nuestro SAMS sufrimos menos restricciones que los portugueses con seguro médico”

Paulo Gonçalves Marcos es presidente del Sindicato Nacional de Empleados y Técnicos Bancarios (SNQTB), entidad que gestiona SNQTB Saúde, un sistema de asistencia médico-social para el sector bancario. En una entrevista con ECOseguros, habla sobre el funcionamiento del llamado SAMS, el modelo mutualista que contrasta con los seguros médicos privados y que actualmente cubre a unas 200.000 personas.

Aboga por un sistema solidario, con un precio único, sin exclusiones por enfermedad o edad, y critica los modelos más patrimonialistas que, en su opinión, limitan la libertad de elección . Durante la conversación, también aborda el impacto de la inflación en los costes sanitarios, la concentración del sector privado, los retos de la gestión y la relación con el NHS: «No somos sustitutos, somos complementarios», afirma.

¿Cómo funciona SAMS?

El acrónimo SAMS significa Servicio de Asistencia Médico-Social. Se trata de sistemas mutualistas donde nadie es excluido por motivos de raza, sexo o cualquier otra razón, y donde la asistencia y la cobertura se mantienen hasta el fallecimiento .

La prima del seguro no aumenta porque alguien se enferme, ya que no es un seguro. Se caracteriza por tener un precio único que, de alguna manera, permite que los más sanos paguen por los menos sanos . A diferencia del seguro, que es de naturaleza comercial y, en caso de enfermedad, la prima aumenta y, finalmente, la cobertura finaliza, aquí no tenemos este mecanismo . Por lo tanto, nadie es expulsado por su estado de salud. Creo que esta es una creación muy importante en Portugal.

Entre profesionales en activo, jubilados y sus familias, son alrededor de 200.000 personas las que se benefician del SNQTB Salud o de los dos o tres SAMS que existen de otros sindicatos más pequeños.

Nuestros competidores más patrimonialistas, es decir, propietarios de hospitales y clínicas, pueden verse impedidos de contratar o hacer acuerdos con otros competidores, particularmente en la prestación de servicios de salud.

¿Cómo funciona el financiamiento del subsistema?

Los diversos subsistemas bancarios compiten entre sí. Por lo tanto, existe libertad de elección sindical. Los empleados bancarios tienen libertad para elegir si afiliarse o no a un sindicato. Una vez sindicalizados, pueden acceder al subsistema.

Este sistema de salud es financiado por el empleador y el empleado en proporciones variables. El mecanismo de financiamiento es idéntico en todos los subsistemas bancarios. Sin embargo, tenemos diferentes filosofías.

Nuestro SAMS se llama SNQTB Salud. Nuestros rivales se llaman SAMS Más Sindicato. Hay uno en el centro llamado SAMS Centro, otro en el norte llamado SAMS Norte y SAMS SIB.

¿Qué te hace diferente?

Gestión. La forma en que gestionamos el sistema.

Entonces, ¿son diferentes las redes de proveedores de atención médica?

Es diferente por la forma en que lo gestionamos. Este sindicato no tiene unidades propias. Contrata y negocia con proveedores de servicios en todo el país.

Hay otros competidores nuestros que son más patrimonialistas, es decir, son dueños de hospitales y clínicas, lo que quizás inhibe contratar o hacer acuerdos con otros competidores, es decir en la prestación de servicios de salud.

Normalmente, el norte no se extiende hacia el sur, ni el sur hacia el norte, y por lo tanto, el nuestro tiene cobertura nacional, lo cual es relativamente único. Además, como no somos vendedores de servicios de salud, tenemos muchas menos restricciones para negociar . Si tuviera, hipotéticamente, un hospital al lado, como algunos tienen, obviamente me interesaría llenar mi hospital con mis socios y, si sobrara algo (que probablemente no habría), intentaría negociar con terceros (CUF, Lusíadas, etc.).

Nuestra construcción es diferente. Hay un modelo casi soviético y otro con mayor libertad de elección. No creo que sea necesario decir cuál es el nuestro. La participación es siempre la misma . No nos interesa llevar a la gente a lugares específicos.

¿Todos los trabajadores tienen que pagar la misma tarifa?

Sí. En todas partes es lo mismo.

Al igual que con el seguro, ¿aquí también hay un copago?

También podría haber un copago. Diría que es más bajo que en el mercado de seguros. Hay menos preocupación de que sea una parte importante de la financiación. Es como las comisiones de moderación; si no recuerdo mal, no se destinaban tanto a surtir recetas, sino a evitar el consumo excesivo. Es decir, a quienes realmente no necesitaban ir a urgencias, pero acudían por cualquier motivo.

Este es un sistema mutualista. Su gestión se rige por un acuerdo colectivo entre sindicatos y patronales bancarios. El mecanismo de financiación es el mismo. Lo que nos distingue es nuestra filosofía. Algunos tienen una gestión profesional, mientras que otros tienen una gestión no profesional. Algunos tienen sus propias entidades y una orientación hacia esa dirección. Otros tienen libertad de elección.

Cuando los empleados bancarios abandonan la profesión y cambian de sector, una de las razones de su resistencia al cambio e incluso a realizar cambios de carrera es que valoran demasiado este tipo de sistema mutualista.

¿Es similar al sistema ADSE?

Muy similares. De hecho, SNQTB Saúde y ADSE son muy similares porque ninguno posee infraestructuras de prestación de servicios. Ambos negociamos y buscamos los mejores acuerdos con proveedores de servicios en el territorio nacional.

¿Quién gestiona la red?

Somos nosotros. Somos independientes. No tenemos ningún dogma al respecto, pero la gestión es nuestra .

¿En qué medida las pólizas de seguro de salud compiten con los seguros?

Diría que son modelos diferentes que pueden ser competitivos o complementarios. Esta construcción mutualista implica que el precio que pagan las personas y los empleadores es independiente de la edad, las patologías clínicas, las condiciones preexistentes, la situación profesional o el número de hijos. Por lo tanto, son mercados completamente diferentes. Parece que este modelo de precio único, solidaridad interoperativa y solidaridad entre patologías tiene sentido.

Este es un modelo solidario. Son mercados diferentes y en otros países de Europa Central coexisten. Diría que cuando los empleados bancarios dejan la profesión y cambian de sector, una de las razones por las que se resisten al cambio e incluso cambian de carrera es porque valoran mucho este tipo de sistema mutualista , especialmente el nuestro.

¿Los precios de sus socios han aumentado en línea con la inflación o por encima de ella?

En general, por encima de la inflación, pero depende un poco de la región y de la intensidad del capitalismo. Desde hace unos 16 años, hemos observado un aumento en el nivel de sofisticación de la oferta y la intensidad tecnológica de los proveedores. En casi todas las áreas, compite directamente con el NHS a nivel tecnológico, con diferentes tiempos de respuesta y niveles de servicio importantes.

En las industrias emergentes se observa un fenómeno de concentración o consolidación, y en los últimos diez a quince años el sector privado se ha vuelto más sofisticado. Actualmente, cinco grupos dominan el mercado de medios diagnósticos y terapéuticos complementarios y cinco grupos dominan el mercado hospitalario, con cuotas de mercado superiores al 80 % y, en algunos casos, cercanas al 90 %.

Cada vez que uno de estos grupos compra una unidad independiente más pequeña o cuando amplía su presencia geográfica como viene sucediendo en los últimos años, es habitual que los precios tiendan a subir más que la inflación.

Si, por ejemplo, promuevo un conjunto de exámenes importantes para hombres de 50 años, estoy evitando que tengan complicaciones mucho más costosas de tratar y potencialmente intratables en 5, 10 y 15 años.

¿Sin corresponder necesariamente a la sofisticación de la oferta que lo justifica?

Podemos tener un poco de ambas cosas. Cuando, por ejemplo, tenemos una entidad más sofisticada, con mejor personal clínico, equipos más avanzados y una mejor imagen, y nos expandimos al Alentejo, donde no existía este tipo de oferta, es normal que los precios sean más altos.

Lo que sabemos es que, en términos generales, los precios que se habían mantenido estables luego subieron durante el movimiento inflacionario causado por el Covid-19 y tendieron a estar por encima de la inflación.

Pero aquí se dan varios fenómenos. Tenemos el fenómeno del envejecimiento y, por extraño que parezca, el aumento del salario mínimo tiene un impacto significativo en la prestación de servicios de salud, ya que un alto porcentaje del personal hospitalario percibirá el salario mínimo.

También hay una mayor sofisticación, la entrada de unidades con marcas más grandes, un aumento de la oferta, cierto poder de mercado y un aumento de los costes, sobre todo en términos de mano de obra. Creo que esto ha provocado un aumento de los costes en Portugal.

¿Cómo lograr que los costos del SAMS no resulten insostenibles para los miembros?

Con profesionalismo y gran dedicación. Negociando, negociando y negociando. Somos los pagadores, tenemos los clientes, los usuarios. Es un proceso de negociación continua.

Sin embargo, no solo es necesario abordar el componente de precio. También está el componente de servicio, por ejemplo, la medicina preventiva, para que, si nuestros miembros adoptan ciertos comportamientos, sean menos propensos a desarrollar enfermedades en el futuro.

Pero tal prevención no afectaría el precio que esa persona paga, ¿verdad?

No, el precio es independiente. Pero si trabajo con mis parejas en hábitos que no provoquen enfermedades modernas causadas por un estilo de vida sedentario, como el tabaquismo, probablemente me mantengo por debajo del aumento en los costos de la atención médica. Si, por ejemplo, promuevo una serie de exámenes importantes para hombres de 50 años, evito que tengan complicaciones mucho más costosas de tratar y potencialmente intratables en 5, 10 y 15 años.

La gestión tiene muchos otros componentes además de las negociaciones.

¿Los miembros tienen preferencia entre la red SNS y la red SAMS?

Los subsistemas bancarios son complementarios del NHS . Por lo tanto, todos tenemos la obligación de utilizar el NHS en el marco de nuestro deber cívico. Dado que el NHS tiene áreas donde quizás sea menos eficaz, nuestra complementariedad consiste en cubrir esta carencia .

Por ejemplo, hace cuatro años había pocos dentistas en todo el NHS. Nuestra complementariedad nos llevó a especializarnos en la prestación de servicios, negociando y firmando acuerdos con dentistas, estomatólogos y clínicas dentales, precisamente porque existe una carencia en el NHS.

Tenemos un poco de cada área. Esta naturaleza no es un sustituto, sino un complemento. Por ejemplo, cuando se desató la pandemia, este era un riesgo que ni siquiera una mutua bien gestionada y sólida podía cubrir por sí sola. Por lo tanto, es un riesgo que asume toda la sociedad y ningún subsistema puede reemplazarlo. Nadie tiene la capacidad, ni siquiera ADSE, de asumir este riesgo por sí solo.

En ciertas zonas donde los tiempos de respuesta del NHS son altos, nuestro papel complementario es obviamente más necesario que en aquellas donde no hay problemas. Puede que se perciba que somos sustitutos, pero no lo somos. Ni el modelo de financiación, ni la construcción, ni el arquetipo, ni el convenio colectivo prevén que pueda ser de otra manera, y en este sentido. Básicamente, la oferta es la misma. Es normal que se recurra más a ellos cuando la respuesta del público es menor.

¿Quienes son sus socios?

Más del 90% de los proveedores de atención sanitaria en Portugal son nuestros socios.

¿Cómo gestionar la demanda para agilizar el servicio a los afiliados para que no acaben en listas de espera?

La respuesta es el secreto del negocio. Sufrimos menos restricciones que la mayoría de los portugueses con seguro médico. No hay suficientes médicos para cubrir las necesidades. Aun así , conseguimos que nuestros afiliados tengan acceso a la atención médica privada, de forma desproporcionada . En promedio, tenemos menos restricciones de acceso que quizás otros operadores privados, pero sí tenemos algunas.

Los portugueses tomaron conciencia de que el sistema social, el sistema privado y el sistema público pueden coexistir entre sí.

¿Qué cree que está detrás del aumento de cerca de un millón de personas en Portugal que, entre 2019 y 2024, contarán con seguro de salud?

Creo que los portugueses se han dado cuenta de que el sistema social, el privado y el público pueden coexistir. Tiene sentido tener una respuesta privada en caso de que el NHS tenga más dificultades para responder.

Aunque la mitad de la población portuguesa cuenta con seguro médico, este representa un porcentaje muy pequeño de la respuesta general en Portugal. Por lo tanto, el organismo regulador está trabajando en una tipología para certificar los seguros médicos que cumplen con un conjunto de normas de transparencia, cobertura de capital, etc., ya que, si bien existe cobertura, no cubre lo que debería.

Hay una salida, pero no se conseguirá una cobertura decente con un seguro de 20 euros al año . Hay muchas ofertas a este precio que no garantizan nada.

Los sistemas deben coexistir y, quizás, la gestión del SNS podría tener elementos y experiencias tomadas de los sistemas mutualistas y privados porque aquí puede haber prácticas interesantes que se puedan replicar.

¿Existen planes para transformar SNQTB Saúde en una mutua de seguros?

Nuestra ambición es brindar un servicio excelente a nuestros miembros. Estamos aumentando el número de miembros y los beneficios, y hemos crecido casi un 50 % durante los últimos nueve años. Este crecimiento orgánico es un gran reto, pero creo que va viento en popa. Nos complace ver iniciativas emergentes que se inspiran en lo que hacemos, y eso nos basta.